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汽车金融骗贷频发,贷后管理这10招不妨试试
作者:王小明    来源:汽车金融大全    时间:2019/8/1

 

最近曝光的工行2个多亿的骗贷案件、辽宁丹东SP骗贷上海某资方导致7000多万损失的案子,如一记惊雷,让整个汽车金融行业震惊不已。其实工行的案子2017年便已经抓人了,只是因为各种原因直到最近二审结束才被媒体曝光。细细思考这两起案件背后,暴露出了一个的问题,贷后管理工作缺失!

一、汽车金融机构的贷后工作中存在的风险

由于车贷市场竞争激烈,车贷机构鱼龙混杂,很多规模较小的车贷公司以前并不重视贷后管理,以为安装了GPS定位,出现问题就拖车,导致了很多人甚至从业者对贷后工作的认知就是:贷后就等于拖车。随着国家对汽车金融贷后收车的政策越来越严,很多地区对拖车明令禁止,除了拖车这一手段之外的贷后管理工作越来越必须重视。

在汽车金融机构的车辆贷款风险控制中,贷前审核为多数人熟知,很多人认为把控好贷前审核即是风险可控。其实不然,优质的汽车金融机构对于车辆贷款风控不仅需要做好贷前审核,贷后管理也是相当重要的。因为在进行贷前审核并发放贷款之后,汽车金融机构仍然面临着这些方面的风险未解决:

1、无法及时收回车辆相关权证的风险。

2、无法及时办理抵押的风险。

3、续保的风险。

4、逾期的风险。

5、人车失联的风险。

6、库存车辆无法处置的风险。

因此贷后工作的存在就是为了更好的规避上述所说的这些风险,从根本上来说就是一项风险管理的工作,而且这项风险管理工作贯穿着整个车贷还款周期。

二、汽车金融机构贷后工作中的风险管理

不论是新车贷款,还是二手车贷款,从某个方面来说,做好了贷后工作其实就是做好了风险管理,汽车金融机构的贷后工作中的风险管理主要涉及到以下十个方面。

1、权证管理

权证管理是汽车金融机构贷后重要的工作之一。有些人会问:为什么要进行权证管理?这是因为车辆的权证是核实车辆真实性和车辆进行再次交易的重要凭证。最近曝光的工行湖南衡阳某支行的两个多亿车贷的骗贷案件,不法分子就是使用PS的发票复印件或假购车发票、假的车辆合格证、假的机动车登记证书,再伪造一份假的《汽车购销合同》,提交给银行进行骗贷。这种骗贷行为正是瞄准了资方对于权证管理的漏洞。

因为车辆贷款涉及的权证资料较多,一般包括发票、合格证、登记证书、保单以及车辆买卖合同、抵押合同等合同文本,根据各汽车金融机构的要求不同而略有不同。小的车贷机构一般采取的是线下传递加保管的模式,而大型的汽车金融机构因其业务体量大,一般会采取权证资料影像传递线上审核及存档、纸质资料线下传递加保管的模式。在这个过程中,权证的真实性一定要有专人进行专业的核实,对于发现的假权证资料绝对不能估息。同时,权证管理工作一定要做到三个原则:权责分明、流程清晰;所有操作有迹可循、有据可查;所有权证交接和传递必须规定时间。

2、抵押登记

目前市场上主流的新车贷款是先放款再抵押(有一小部分二手车贷款也是先放款再抵押),放款后的抵押工作一直都是各汽车金融机构的主要关注点。一旦无法及时办理抵押,车辆的抵押权无法保障,放款的汽车金融机构将面临巨大的风险,因此一定要规定放款后到办理完抵押登记的时间长度,并制定严格的考核制度,切不可忽视。现实操作中,很多在放款后没有及时办理抵押被客户拿着登记证书再去找其他机构进行抵押贷款的案例,而这种情况会造成非常大的风险。

同时,汽车金融机构如果不能由专人进行抵押登记办理,就必须定期派人去车管所核实抵押真实性和是否仍是抵押在自己公司名下,一方面是防止合作方或业务前端提供虚假抵押骗贷,另一方面是为了防止车辆被骗贷者伪造资料非法解押变卖。工行的骗贷案中,就是未深入核实抵押的真实性,骗贷者伪造了假的登记证书瞒天过海;辽宁丹东SP骗贷资方的案件中,65%的车辆被解除抵押后变卖掉,这不是一个孤例,相似的案例笔者遇到过好几起。

3、回款管理

回款指有垫款业务的助贷汽车金融机构,在进行垫付后,收集齐全且整理好客户相应资料后递交资金方由资金方再放款至助贷汽车金融机构。回款是否及时对助贷汽车金融机构有非常重要的影响,即关系着助贷汽车金融机构的现金流,也隐隐着关系其资金成本(垫资利息会增加助贷汽车金融机构的资金成本)。大部分的担保系汽车金融公司以及SP均面临着回款管理工作,资金方的放款要求不同一般体现在回款资料的要求不同,不过最关键的两个环节权证传递和抵押管理是必不可少的环节,所以做好权证管理和抵押登记管理与回款管理息息相关。

4、保险管理

目前市面上有一些新产品已经开始不再要求客户提供保单了,但笔者认为车辆属于动产,车辆保险的核实工作非常重要:1、真实的保单为让骗贷者付出更好的成本,以一台10万左右的新车为例,保险成本就需要付出几千元的成本。2、贷款车辆一旦出险,保险可以将车辆损失降到最低。

保险管理的工作主要分三块:首年保险、续保、理赔。贷款车辆一般必须购买车损险,盗抢险,第三者责任险和不计免赔险四个险种,且规定了第一受益人的要求。实际业务操作中大部分新车贷款产品都是必须收回客户第一年保险的保单的,且会要求保险第一受益人是否符合要求、所购险种是否齐全、相关保额是否足额。而后续贷款期限的续保只有少数产品会有所要求,有些汽车金融机构为了能让客户及时续保,会采取收取续保保证金的方式。

5、还款管理

还款管理是汽车金融机构贷后非常重要的工作,也是汽车金融机构非常重视的贷后工作。还款管理工作一般包括日常扣款、电汇入账、提前结清扣款、罚息、违约金免除、退款、短信提醒、财务对帐等。随着集中代扣的普及,目前市场上绝大多数的汽车金融机构都是采取集中代扣的形式。但实际的还款中,还是存在一部分特殊情况,比如客户用于代扣的卡出现无法代扣要求汇账还款。笔者在实际业务中,曾遇到一家资金方因还款管理混乱,导致逾期台账经常出错,客户明明逾期了却反馈为正常还款的情况,给催收工作带来了不小的麻烦。

6、催收管理

催收是伴随贷款业务从始至终的一个问题,一旦客户发生违约,如何通过更为有效的催收方式及手段追回欠款,显得格外重要。

目前,汽车金融机构常见的催收方式有电话催收、上门催收、委外催收、诉讼催收。随着国家政策监管趋严,整个催收行业经历着前所未有的挑战,也使所有汽车金融机构的催收管理面临着巨大的挑战:催回率的降低、正常催收被投诉举报、不能收车,这些问题都困扰着汽车金融机构的催收团队以及市场上的外包催收公司。

结合目前的法律政策和市场环境,催收管理一定是需要满足合规与高效两个指标的。催收的收费标准、催收形式在合同条款中就需要明确提示,还有催收费用、包括催收产生额外费用等也需要做一些上限的规定。此外,需要明确禁止性的催收行为。禁止性就是绝对不能做,催收的时间段以及催收次数不能超出监管的要求,一些涉嫌骚扰或者恐吓的行为不能做,催收过程中不能有不实、 欺诈、误导程序,比如说自己某某法院、某某律师、家里什么关系,你要不还怎么怎么样等等。再次,在催收过程中也应该规范信息保护的要求。

7、GPS管理

贷款车辆一般都会要求安装GPS,对于贷款车辆的监控也依赖GPS,不管汽车金融机构的体量大小,GPS管理都是贷后的必要工作。本月上海警方侦破的辽宁丹东的SP骗贷造成资方损失7000多万的案件,3年里上千辆车的GPS定位只有4年轨迹,资方对于GPS管理的漏洞可见一斑,我想只要资方对GPS的管理稍微上点心,骗贷损失也不至于上升到如此高度。

有人会说GPS的方案并不完全可靠,太多的技术手段都可以突破GPS的控制,但是这无形就增加了骗贷者的成本,自然可以让一部分骗贷者放弃骗贷。同时在GPS管理的策略中加入反拆除和相关异常判断的逻辑设定,是一定程度上可以及时预警相关风险的。基于完善的GPS管理可以为后期的催收工作包括找到借款人、贷款车辆都是非常有帮助的。

8、资产管理

汽车金融机构的贷后资产管理主要是指收回车辆的资产管理与处置。虽然不允许催收收车了,但还是有一部分客户逾期无力偿还时会提出将车辆退回抵扣债务,此外,以租代购车辆客户在退回车辆后也会面临该问题。

汽车金融机构收回车辆后,就涉及到资产管理与处置,资产管理是汽车金融机构贷后工作中很重要的组成部分,如果资产管理不规范,很容易出现风险。实际工作中,以加盟代理的门店或门店工作人员利用资产管理制度的漏洞以权谋私损害公司利益的行业最为典型。实际工作中,贷后资产管理人员利用收车之便利侵占公司资产,甚至直接拿到手续解除抵押销售变现的案例不在少数。

资产管理中一定注重流程合理规范、权责清晰、严格的出入库管理、交接手续明确、相关费用收取标准明确,同时要建立相应的系统台账。此外,因为车辆的贬值速度比较快,资产处置一定及时,不能出现收回车辆放在车库无人问,一停就是大半年的情况,要谨记尽早处置才能盘活资产。

9、回访管理

回访管理是贷后工作中很容易被忽视的工作。部分汽车金融机构因为是采取客服外包的方式,基本没有贷后回访制度,一些小规模的车贷机构,由于成本原因和制度的不健全,也会忽略回访这一环节。

贷后回访不仅可以能及时发现贷前过程中存在的问题,同时也能提高客户的服务满意度,此外还能起到督促客户及时还款的提醒作用。在对客户的逾期原因分析中,很大一部分的非恶意逾期的原因完全是可以通过贷后回访来解决的:例如客户记错了还款日期、客户误以为保证金可以充抵还款、客户对业务经理的收费存在质疑、客户以为晚还一两天没事等等,这些奇怪的理由完全可以通过一个标准专业的回访电话来解决。此外,回访制度有助于约束前端业务人员私自乱收费、贷款流程不规范等问题,在回访中客户所提出的一部分合理建议也有助于公司更好的优化公司流程与服务。不管是线下走访,还是线上回访,与客户在贷后保持一定频率或一定周期的联系,是非常必要的。

10、信息管理

现在是大数据时代,数据资产正在逐渐成为公司的核心资产,对汽车金融机构而言,客户的信息管理是亟待解决的问题。

首当其冲的,是信息安全。目前市场上信息清洗和盗卖屡见不鲜,汽车金融机构应建立有效的信息安全管理制度,保护好客户信息不被泄漏,这即是保护在公司的数据资产,也是在保障客户的隐私。

其次是对数据信息的分层和分类管理,这关系到汽车金融机构对数据信息的统计分析和再开发利用。

最后是信息的及时更新及录入。贷后管理虽然分工各有不同,但其实是共同协作的整体。例如回访时获得了客户近期发生了重大变故并录入系统,对催收岗就有了参考意义,同时GPS管理可以为催收岗提供客户近期的GPS轨迹监控,催收岗根据相关信息决定催收策略。

贷后管理工作不仅包括相应时段上的风险控制,也涉及到资产保全、业务部门对接、风险评估体系等方方面面,切勿顾头不顾脚孤立的看问题,而是应该有问题协同解决,把风险控制在最低的水平。

 

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