天天论坛 | 企业邮箱 | 电子地图 | 设为首页 | 加入收藏
    2020 -
  新闻中心
热点资讯
公司新闻
法律法规
  新闻中心
对汽车金融当下热点问题的法律思考
作者:    来源:重庆月印律所    时间:2019/11/18

 

近两年,汽车金融行业可谓风起云涌。因为整车销售下降造成的诸多汽车金融从业机构业绩平平,退出、合并、破产者甚多。在国家严格监管和挤泡沫效应下,包括汽车金融在内的很多行业,都面临洗牌和重整的局面,是危机,也是良机。

近期汽车金融时事比较多,集中在法律相关问题上的时事就占主要部分。

前不久的暴力催收涉黑涉恶,涉及套路贷,大量的催收公司及其工作人员从上到下被批捕;10月23日,中国银保监会会同融资性担保业务监管部际联席会议成员单位,联合印发了《关于印发融资担保公司监督管理补充规定的通知》,严禁经销商等代理机构从事担保业务,违者将按非法经营罪处罚。可以说,无论是融资租赁公司还是其从业人员,都面临巨大的法律风险,行业内按照“惯例做事”,“习惯性”业务流程和做法,以前存在法律漏洞的,现在被显现;以前没有法律漏洞或漏洞不明显的,现在也被放大。

这个风险既包括刑事法律风险,对汽车金融机构合作商和合作模式、机构内部人员、机构运营模式等;也包括因为处置不当、业务流程设置不合理,给公司带来的经济损失。可以说,那些主要靠抄袭别人的业务流程,生吞活剥拿来就用而不知道其底层密码、不知道其潜在法律风险、躺着挣钱的时代已然结束。抄袭、模仿,失去或对自己的风险底线和风控标准、法律风险模糊化,永远是汽车金融机构的大忌。

同时,在机构人员内部,涉及业务流程很多方面的法律规范,是需要重新审视和重视的,也是需要专门机构进行法律研究的基础上,进行普法教育和业务规范来做好的。比如,汽车金融业务供应商合作中,收取GPS返佣,不合理的参与SP提成并收取SP的回扣等,涉嫌非国家机关工作人员受贿罪,更大量存在刑民交叉的复杂法律问题。往往以行业的交易习惯、大家都在这么做的从众心理,以为是合法的,结果并不是合法的。汽车金融行业交易金额巨大的特点,一旦行为事实被认定为犯罪,则必然是量刑很重的罪。
 
对于银保监会通知要求汽车经销商、汽车销售服务商等机构不得经营汽车消费贷款担保业务,否则必须取缔,这只是从行业监管的角度来提出的要求,如果对新增业务没有按通知要求进行担保,除了接受行业处罚之外,必然涉及刑事责任,即涉嫌非法经营罪的问题。虽然从民事法律关系上讲,任何公司和个人都可以为他人的债务提供担保,就个案而言没有任何问题;但是如果常态化、规模化,成为一种经营行为,并且没有取得相关的经营资质,定性为非法经营罪是没有多少争议的,虽然非法经营罪是一个广为诟病的口袋罪。这种情况与今年7月,最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》的通知中,明确将2年内10次以上的民间借贷认定为非法经营罪是一个道理。

从该通知要求“已开展的存量业务应当妥善结清”来看,监管层的意图似乎是对存量业务有网开一面的意味,但更突出新增业务必须从严的决心。
 
对于助贷模式下,在资方资金利息的基础上,直接加多少点贷款给客户的做法,实际上涉嫌高利转贷罪,业内有识之士已然提出“不要资金批发加点,而要标准产品返佣”。资方支付渠道佣金就是合法的,直接简单粗暴加点就可能犯罪;而以返佣的方式并不损害渠道商的经济利益,但是要合法合规的前提下重新调整业务流程。

重点提醒的是,仍旧按照助贷模式进行中间业务拓展的那些所谓中间平台运营商,涉及双重合同、双线流程进行业务开展的金融机构,既有担保内容,也有合规风险,从法律角度来说,需要定制化改善,以及时和全面化解内生风险。
 
资产管理、催收和处置,一直是汽车金融行业合法和非法中间地带的内容。
在不良的处置过程中,资方(债权人)是不是可以收车,如何收车,应对个别地方政府对不良和恶意欠贷客户,不分事由的盲目保护,我们如何申诉?收车后如何处置?一直是业内的心病,特别是收车后的处置问题,大多数情况下被直接处置成了黑车(不带牌照),这种处理方式弊端很多,一来没有弥补债权人的损失,二来让贷款人的资产严重贬值。有的处置方式是诉讼,除了耗时费力之外,还可能造成车辆停放损失(价值贬损和停车费用)。带来的后果可能就是债权人再次诉讼贷款人,而贷款人可以因为债权人的不当处置损害了自己利益而反诉债务人,进入到无休止的诉累当中。而实际情况是,根据公安部124号令《公安部关于修改《机动车登记规定》的决定》,完全可以在业务流程的前期,完善手续,实现带牌处置收回的机动车的。

以上简述,汽车金融仍是中国未来的大型金融市场之一,具有广阔市场前景和发展空间。波动性调整和以法律规范、个性定制法律服务及法律运营为核心的改善内容,应将成为汽车金融行业坚实前行的阶梯。以前大家都说风险驱动、营销驱动,实际上,没有完整完善的法律服务和规划驱动,汽车金融机构是很难具备长远发展机会的。

中国社会在不断裂变中前行,新法律问题和法律规范层出不穷,携手同行,稳健合作,才是汽车金融发展之道!

 

Copyright © 2007-2010 浙江天天上路汽车有限公司 TTROAD.COM All rights reserved 未经授权 请勿转载
浙ICP备19038127号 电话:0571-28330288 传真:0571-28879792
地址:杭州市古墩路701号紫金广场B座7层