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汽车融资租赁行业的新机遇和旧挑战 ---以《民法典》(草案)为视角
作者:任勇亮    来源:法顾在线    时间:2020/3/25

 

汽车融资租赁行业的新机遇和旧挑战
-----以《民法典》(草案)为视角

     近年以来,随着国家扫黑除恶斗争的不断深入开展,汽车融资租赁领域的不规范或者存在争议的行为逐步浮出水面,引发行业和社会关注。其中,汽车售后回租业务仍旧难以摆脱“套路贷”的阴影,有的消费者明明是贷款分期买车怎么就变成了“租车”,有的车主明显是进行车辆抵押贷款怎么就变成了“卖车融资”,如此种种,给汽车融资租赁行业带来了很大的法律风险和不确定性。
近日,国家公布了《民法典》(草案),作为我国民商事领域的重量级立法,该法典对融资租赁合同的规定给汽车融资租赁行业带来了新的机遇和挑战。

    一、以立法的形式认可售后回租型融资租赁,给“买车融资”和“卖车融资”两大交易场景提供了坚实的法律依据
   《民法典(草案)》第七百三十五条第二款规定:“承租人将其自有物出卖给出租人,再通过融资租赁合同将租赁物从出租人处租回的,承租人和出卖人系同一人不影响融资租赁合同的成立。” 该条文直接明确了当事人将自己的财产卖给交易对方,然后又从交易对方处租赁该财产的行为属于融资租赁法律关系,而非借款等其他关系,解决了实践中关于售后回租缺乏直接法律规定的尴尬。在此之前,我国先后通过部门规章、最高法院司法解释解释的形式认可了售后回租,但由于规范层次较低、认知度存在差异等多种因素,导致售后回租总是被当做借款来对待。特别是在汽车融资租赁领域,出租人大多会在租赁车辆上为租金债权设定抵押权登记,导致部分司法人员坚定的认为这种交易在本质上是一种逃避监管的抵押借款行为而将融资租赁法律关系认定为抵押借款。现在,国家通过基本法律的形式认可售后回租,对融资租赁行业而言是非常重要的利好消息,也是重大的机遇。


    在汽车融资租赁领域,受制于增值税税率的原因,出租人很少以直接租赁的方式进行交易,大多是通过售后回租进行。主要的交易场景有两种:一种是客户需要买一台汽车,但自己的资金不足,只能支付部分车款,在此种情况下,汽车经销商协助客户与租赁公司达成协议,约定客户支付车辆价款的30%(常见的比例)给经销商,客户将该车辆卖给租赁公司,价款为剩余的70%车款,该款项由租赁公司直接支付给经销商。车辆在合同签订后不久登记在客户名下,并为出租人设定抵押权登记。这是一种将来物买卖背景下的售后回租交易,在该交易中,汽车经销商认可客户将车辆卖给出租人,出租人再将该车辆出租给客户,租赁期满,客户支付完毕租金,车辆解除抵押登记,车辆所有权回归到客户,最终实现客户取得车辆所有权的目的。该交易是目前市场上客户买车环节最常见的融资租赁交易。第二种汽车售后回租交易场景是,该客户已经自己买到了车辆,是完整、真正意义上的所有权人,但由于资金需要,客户为了融资,将该车辆卖给租赁公司,租赁公司将从客户手中买的车辆再次出租给客户,客户按期支付租金完毕后,车辆的所有权再次回到客户手中,同样,为了交易便捷和交易安全,这种交易也会为租赁公司在租赁车辆上设定抵押权登记。从客户角度,他通过卖自己车辆的方式从租赁公司融得了资金。

    二、再一次明确,汽车融资租赁交易中租赁公司与客户不进行车辆过户登记,不影响出租所有权人的身份
   《民法典》第七百四十五条规定:“出租人对租赁物享有的所有权,未经登记,不得对抗善意第三人。”汽车作为特殊的动产,其所有权的确认以交付设立要件,以登记为对抗要件。因此,根据《民法典(草案)》的上述规定,在汽车融资租赁交易中,只要租赁公司按照法律规定对汽车进行了交付,包括现实的交付和观念的交付,在租赁公司与客户之间就发生了车辆所有权变动的法律后果。这一规定虽然在本质上是物权法的内容,算不上严格意义上的创新,但是,将该内容在融资租赁合同部分进行规定,为司法实践中审理融资租赁合同纠纷案件提供便捷的法律依据,再一次减少了关于合同性质认定的争议。

     三、在法律已经认可售后回租的情况下,汽车融资租赁需要解决告知义务的行业痛点
汽车行业的融资租赁交易,无论是买车融资租赁还是卖车融资租赁,都存在一个困扰行业的问题,那就是告知和解释合同内容。
    根据上文对这两种交易场景的介绍,在进行具体的交易时,汽车融资租赁很容易被解释为分期抵押贷款。为什么会出现这种情况,原因无非是租赁公司对业务人员的培训不到位和业务员的有意为之。比如,对一个想要买车的客户,他的内心自然是买一台属于自己的车辆,而非从租赁公司租一台车辆,即便租期届满车辆是自己的,面对客户的这种心理,业务员会出于业绩等因素考虑而迎合客户的心思,将实质上的融资租赁交易故意解释为抵押贷款。而一旦发生纠纷,客户大多解释自己是在借款而非在租车。在国家严厉打击“套路贷”的背景下,这种带有欺骗性质的解释合同,很有可能受到打击处理。
    那么,该如何解决这个问题呢?既然国家法律已经正式认可售后回租,已经为汽车融资租赁提供了坚实的法律基础,作为租赁公司,应该用好用足法律规定,诚信且善意的进行商业活动,严格要求业务员如实向客户解释交易结构和合同内容,有条件的,可以考虑对签约过程录音录像,从而在根本上解决客户以抵押借款抗辩的问题,实现行业的健康发展。

 

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